房贷是2011年办的,利率很高。而现在市场上的利率处于多年以来的最低点,所以几周以来,我一直在找各家银行提交申请,想弄一份新贷款,把原来的还掉,以降低成本。不知道这种情况中文里叫什么,法语叫rachat de crédit,直译过来就是"重新购买贷款"。情况看上去很乐观,各家做的预案都很有吸引力,条件最好的有两家:Societe Generale和Boursorama。

前者是法国第二大银行集团,也刚好是我现在工作的地方。可惜我不是直接员工,不能享受那诱人的员工利率。好在他家的公众利率也很有诚意,给我做的计划是:本金总额21万,期限20年,总平均利率2.78(含保险)。前四年月还款950欧,之后每月1100欧。月供分两档设置是因为我除了这份主房贷以外,还另有一份政府提供的无息贷款,每月还150欧,但再过4年就还清了。这样可以保证我的月供总额一直维持在1100欧元,这也刚好是我现在的月供总额。因此这个还款计划对我的日常生活没有任何影响,却把还款期缩短了整整15年。

后者Boursorama Banque是法国最大的网上银行,其实也是Societe Generale的子公司,现在我的工资帐户就开在这家。他家的贷款计划完全在线自助生成,所以没有前一家和人面谈那样贴心,不能分档制定月供额,但利率也很不错:本金20万7千欧元,总平均利率2.89(含保险),每月还款同样是1100欧左右,期限20年。

之所以向两家银行同时交材料,是因为现在法国公司做生意都越来越不靠谱,之前说得再漂亮,也要留个B计划。说来我最早交材料的一家银行,是banque postale(法国邮政银行),所有模拟都做得好好的,对方也拍着胸脯收了材料,结果两个月过去了,再无下文,成不成都没有任何信息反馈。当时负责接待我的客户经理也人间蒸发了,好像怕我拿不到贷款就会追杀他一样。

说到准备材料,还有一件郁闷的事。我现在房贷的银行,叫Crédit Immobilier de France,多年以来在网上一直被冠以骗子银行的头衔。无数人抱怨他家贷款条件苛刻,各项服务费用高昂,而且惯于发放不做保护的浮动利率贷款,使贷款者面临巨大的市场风险。我原本还不太在意,毕竟这是四年前唯一一家肯贷款给我的银行。如果没有它,我买不下现在住的房子。但今天为了准备给新银行的材料,我需要一份当前贷款的分期摊还表,跑到他家网站上申请完,一看费用:2张表格88欧元。。。好吧,我就当买了两张金粉印刷的表格了。看来换一家银行,还是很有必要的。